“金融業(yè)擁有海量的數(shù)據(jù)、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景、廣泛的客戶覆蓋，已成為AI大模型應(yīng)用價(jià)值最高的垂直行業(yè)之一，在銀行、證券、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，在營(yíng)銷、投研、投顧、風(fēng)控、品牌等中后臺(tái)都具有廣泛的應(yīng)用前景�！苯�日，在2023金融街論壇全球金融科技大會(huì)平行論壇上，中國(guó)證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼對(duì)AI大模型等熱點(diǎn)技術(shù)在數(shù)字金融領(lǐng)域的應(yīng)用發(fā)表講話。

　　據(jù)悉，該場(chǎng)2023金融街論壇全球金融科技大會(huì)分論壇以“倡導(dǎo)負(fù)責(zé)任金融理念 共建數(shù)字金融新生態(tài)”為主題，行業(yè)專家、學(xué)者和眾多金融機(jī)構(gòu)代表展開討論。

　　論壇現(xiàn)場(chǎng)發(fā)布的《全球視野下中國(guó)數(shù)字金融素養(yǎng)研究報(bào)告》（下稱“《報(bào)告》”）分析了我國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)的基本情況，認(rèn)為我國(guó)數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)已取得極大進(jìn)展，提出應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)的研究和監(jiān)測(cè)評(píng)估、構(gòu)建多元協(xié)同的數(shù)字金融教育格局等方面建設(shè)的建議。

　　負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融：我們?yōu)槭裁葱枰�？難在哪？

　　《報(bào)告》從金融知識(shí)、態(tài)度、行為等方面對(duì)我國(guó)消費(fèi)者數(shù)字金融素養(yǎng)的基本情況進(jìn)行了調(diào)研。

　　以金融行為為例，調(diào)研結(jié)果顯示，超過(guò)80%的受訪消費(fèi)者使用場(chǎng)景消費(fèi)信貸工具習(xí)慣良好，但也有8.5%的受訪消費(fèi)者還款時(shí)會(huì)經(jīng)常后悔，可能有過(guò)度消費(fèi)傾向。

　　綜合分析看來(lái)，該次調(diào)研受訪者消費(fèi)者的金融素養(yǎng)得分為70.4（百分制），這一分?jǐn)?shù)與人民銀行基于2021年調(diào)查數(shù)據(jù)計(jì)算出的分?jǐn)?shù)（66.8）較為接近。種種結(jié)果顯示，我國(guó)數(shù)字金融素養(yǎng)建設(shè)依然任重而道遠(yuǎn)。

　　值得一提的是，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙是消費(fèi)者在數(shù)字金融背景下需要多加警惕的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，彈窗提醒、電話提醒、自動(dòng)攔截等平臺(tái)干預(yù)措施能夠有效降低消費(fèi)者受騙比例，因此，《報(bào)告》認(rèn)為，有必要充分發(fā)揮平臺(tái)企業(yè)等數(shù)字金融從業(yè)機(jī)構(gòu)在防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的“守門人”作用。

　　“第一道門檻是風(fēng)險(xiǎn)能不能控制得住，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不住，那就是‘耍流氓’。我們過(guò)去在數(shù)字金融領(lǐng)域有過(guò)一些教訓(xùn)，有借錢的人說(shuō)，我憑本事借的錢，為什么要還？”北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)做好負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融，關(guān)鍵體現(xiàn)在有效的風(fēng)控上。

　　黃益平進(jìn)一步指出，目前金融機(jī)構(gòu)想在數(shù)字金融領(lǐng)域做負(fù)責(zé)任的金融，確實(shí)遇到一個(gè)獨(dú)特的困難：跟傳統(tǒng)金融相比，數(shù)字金融目前主要面對(duì)的是長(zhǎng)尾客戶�！霸趺礃影褦�(shù)字金融的產(chǎn)品和服務(wù)匹配、對(duì)應(yīng)上長(zhǎng)尾客戶，有一定挑戰(zhàn)。此外，使用數(shù)字技術(shù)后，會(huì)使一些金融風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的產(chǎn)生和傳導(dǎo)發(fā)生改變。”黃益平說(shuō)。

　　肖鋼以熱門的AI大模型技術(shù)的應(yīng)用舉例了當(dāng)前數(shù)字金融領(lǐng)域發(fā)展存在的困難，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是大模型尚未成熟，服務(wù)金融業(yè)態(tài)的能力還不足；二是應(yīng)用成本比較高；三是金融安全性、合規(guī)性面臨新的問(wèn)題。

　　對(duì)此，肖鋼建議監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)金融業(yè)應(yīng)用AI大模型的指導(dǎo)意見，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步完善數(shù)字化轉(zhuǎn)型和AI大模型應(yīng)用的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、實(shí)施路徑，同時(shí)加快建設(shè)智能“雙化”模型、安全評(píng)估和合規(guī)審計(jì)體系建設(shè)，把模型風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架。

　　金融機(jī)構(gòu)共議“負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融”建設(shè)

　　負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融是什么？應(yīng)該怎么做？在論壇上，來(lái)自交通銀行、金融壹賬通、螞蟻集團(tuán)、新網(wǎng)銀行、馬上消費(fèi)金融、度小滿等機(jī)構(gòu)的管理層圍繞該話題作分享與討論。

　　馬上消費(fèi)金融副總經(jīng)理兼首席信息官蔣寧認(rèn)為，大模型等新技術(shù)給行業(yè)帶來(lái)期望和新機(jī)會(huì)的同時(shí)，也將帶來(lái)安全、合規(guī)、算法和生態(tài)四個(gè)方面的挑戰(zhàn)，在算法、數(shù)據(jù)和算力等三個(gè)層次帶來(lái)思考。

　　度小滿技術(shù)委員會(huì)執(zhí)行主席楊青表示，在新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，整個(gè)金融行業(yè)的工作重心已發(fā)生變化，也對(duì)金融科技提出了更高的要求，“原來(lái)我們是面向業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的傳統(tǒng)創(chuàng)新，現(xiàn)在我們就要去做顧大局、有擔(dān)當(dāng)、守底線的負(fù)責(zé)任創(chuàng)新。相當(dāng)于從之前更短期的收益，更加關(guān)注長(zhǎng)期的收益發(fā)展�！睏钋嗾f(shuō)。

　　金融壹賬通黨委書記、監(jiān)事長(zhǎng)黃潤(rùn)中認(rèn)為，企業(yè)應(yīng)義（ESG）、利（ETP）并舉，建設(shè)負(fù)責(zé)任的數(shù)字金融新生態(tài)。ETP為Employment（就業(yè)）、Tax（稅收）、Profit（利潤(rùn)），是企業(yè)可持續(xù)發(fā)展?jié)摿Φ暮诵囊�素。他展示了平安集團(tuán)近年來(lái)EPT實(shí)踐成果，其中，2022年平安集團(tuán)全集團(tuán)納稅1155億元、全集團(tuán)客戶數(shù)2.27億人、2022年總體個(gè)人業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)利潤(rùn)達(dá)1326億元。

　　此外，黃潤(rùn)中也展示了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟對(duì)中小銀行金融科技應(yīng)用與發(fā)展的追蹤觀察。結(jié)果顯示，生態(tài)建設(shè)的數(shù)據(jù)共享方面，數(shù)據(jù)要素交易市場(chǎng)布局中，目前58.75%的受訪銀行處于布局初期階段，仍有16.25%的中小銀行尚未布局，僅有25%的受訪銀行具備了成熟的合作機(jī)制并取得成果。

　　螞蟻集團(tuán)副總裁、監(jiān)事長(zhǎng)周蕓則結(jié)合《報(bào)告》與螞蟻集團(tuán)的企業(yè)實(shí)踐思考作分享。周蕓表示，金融消費(fèi)者的金融決策能力依賴于金融知識(shí)。因此金融知識(shí)的不足、對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不足容易導(dǎo)致決策困難，進(jìn)而影響金融決策行為。

　　“企業(yè)應(yīng)該做好功課去迎合這樣的偏差�！敝苁|說(shuō)，企業(yè)可以從做好一款產(chǎn)品的介紹出發(fā)，“即使一個(gè)很簡(jiǎn)單很普通的概念，但要站在用戶角度，對(duì)金融產(chǎn)品介紹能夠切中用戶的認(rèn)知的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品的專業(yè)術(shù)語(yǔ)的解釋、風(fēng)險(xiǎn)提示等手段，以便于消費(fèi)者做出更加理性、科學(xué)的決策�！�

　　周蕓進(jìn)一步提出，消費(fèi)者的金融態(tài)度和金融意識(shí)仍存在不足，企業(yè)應(yīng)合理使用金融工具提升消費(fèi)者抗風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。同時(shí)，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)是一個(gè)系統(tǒng)性工程，離不開金融教育，當(dāng)務(wù)之急要服務(wù)好“一老一少”等重點(diǎn)人群。

　　責(zé)編：李雪峰

　　校對(duì)：姚遠(yuǎn)