央廣網(wǎng)北京1月16日消息（記者王建帆）互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)來(lái)了！中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行15日發(fā)布《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）�！锻ㄖ�》要求，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)。這給銀行業(yè)帶來(lái)哪些影響？

　　近年來(lái)，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，陸續(xù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道等方面進(jìn)行了有益探索。但是，在發(fā)展過(guò)程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等。

　　對(duì)此，這次發(fā)布的《通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行不得通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷(xiāo)宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買(mǎi)入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼說(shuō)，根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），只有銀行和信用社才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。從嚴(yán)格意義上講，銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不是《條例》規(guī)定的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

　　另外，董希淼認(rèn)為，通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，擾亂了存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，加重銀行負(fù)債成本，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。董希淼說(shuō)：“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，在一定程度上變相抬高了利率，容易出現(xiàn)高息攬儲(chǔ)等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為，比如，我們可以看到一些互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品在一些特別大的平臺(tái)上，年利率往往在4%甚至更高，這個(gè)比線(xiàn)下的要高出一大截。另一方面，這在一定程度上增加了商業(yè)銀行的負(fù)債成本。如果銀行將這種負(fù)債成本轉(zhuǎn)移到貸款環(huán)節(jié)，有可能增加企業(yè)融資成本�！�

　　《通知》還指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，并且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。董希淼認(rèn)為，這條規(guī)定貫徹了地方性銀行回歸本地的原則，也有利于這些銀行加強(qiáng)流動(dòng)性管理�！暗胤叫糟y行的經(jīng)營(yíng)區(qū)域是有一定限制的�；ヂ�(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)如果異地客戶(hù)很多，它可能會(huì)出現(xiàn)管理的一些困難。比如一筆存款是異地的客戶(hù)，存取管理難度會(huì)大大增加，管理成本也會(huì)大大增加�！倍�希淼說(shuō)。

　　互聯(lián)網(wǎng)存款一直是民營(yíng)銀行、中小銀行的攬儲(chǔ)利器。董希淼認(rèn)為，這次的新規(guī)較為嚴(yán)格，有助于規(guī)范銀行業(yè)的發(fā)展，但對(duì)中小銀行可能會(huì)造成一定沖擊。董希淼說(shuō)：“一些中小銀行負(fù)債渠道比較狹窄，這幾年它們借助互聯(lián)網(wǎng)渠道開(kāi)展存款業(yè)務(wù)，補(bǔ)充負(fù)債的不足。這次《通知》非常嚴(yán)格，對(duì)它們會(huì)帶來(lái)一定沖擊。但是，《通知》在整改方面還是比較實(shí)事求是的，比如對(duì)已經(jīng)開(kāi)辦的存量業(yè)務(wù)，允許到期自然結(jié)清，這樣就會(huì)減輕這些中小銀行的整改壓力。”

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛認(rèn)為，中小銀行應(yīng)該樹(shù)立可持續(xù)發(fā)展的理念，不再以規(guī)模發(fā)展至上；要提高客戶(hù)的綜合化收益、豐富零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品服務(wù)體系等。

　　這次出臺(tái)新規(guī)，是否會(huì)影響此前通過(guò)商業(yè)銀行非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行的存款？中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行通過(guò)非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，消費(fèi)者可以依據(jù)法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢(xún)、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。